Что делать с кредитом: Спасают нас кредиты или закабаляют.
Здравствуйте уважаемые читатели, сегодня мы с вами поговорим о Кредитах.
Оформление в России так называемое рыночной экономики, повлекло за собой становление и широкое распространение института займа денежных средств под определённые проценты у организаций специализирующихся на услугах предоставления займов.
Своё правовое оформление в соответствующие понятие институт займа у специализирующихся организаций получил в главе 42 Гражданского кодексе РФ, как Кредит.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, для получения кредита необходимо заключить договор с кредитной организацией.
Казалось бы, ничего сложного в этом нет, как говориться заключай договор и получай деньги, но так ли это.
В силу п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В нашей непростой Российской жизни, когда цены постоянно и динамично растут, зачастую происходят случаи, когда гражданин, просто вынужден обращаться в Банк за получением кредита, чтобы хоть как-то реализовывать свои планы и надежды на лучшую жизнь.
Получив кредит от Банка, по независящим от гражданина уважительным причинам он не может вовремя его возвратить либо в срок оплачивать проценты по кредиту.
Что же в таком случае происходит, какие последствия ждут заемщика, чему печалиться и чему насторожиться, как защититься от Банка и вышибателей долгов коллекторов.
Данные вопросы и проблемы часто возникают у жителей Западного административном округа города Москвы, районах Кунцево, Крылатское, Можайский, и с которыми им приходится обращаться в Кунцевский районный суд города Москвы.
Как в реальности действует Банк, и его коллекторы приезжают на работу к заемщику, представляются представителями Банка, сообщают о не погашенном долгу по кредиту, либо звонят по телефону в квартиру и с угрозами требуют возврата займа (кредита), и иными незаконными методами откровенно шантажируют заемщика. При этом сообщают сумму долга намного выше реального просто заоблачную, указывают срок по кредиту и условия договора на которых вы не получали кредит.
Однако, типичные случаи требований коллекторов незаконны, поскольку выдвинутые условия, которые не согласовывались и на которых кредитный договор не заключался.
Такие условия выдвинутые коллекторами (Банком) являются существенными условиями договора и по ним должно, было быть согласование обоих сторон договора, чтобы договор был заключен.
В первую очередь вам уважаемые читатели следует знать, что ваши права защищает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Заключая кредитный договор, вы должны знать, что кредитная организация должна вам предоставить полную информацию по сумме кредита, процентам по кредиту, срокам уплаты (возврата) кредита и процентов, представить вам график платежей (возврата) по кредиту. Предлагаемые условия кредита вы должны согласовать при заключении договора.
Вы должны знать, что в силу п. п. 1,2 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2. ст. 10, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, если Банк, не представляя вам полную информацию по правилам и условиям, на которых он сейчас требует долг, то он действовал не законно.
Кроме того, п. 5 письма Федеральной антимонопольной службы РФ N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» установлено, что в информации указывается:
— наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
— минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
— минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
— расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма N 1);
— информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
— график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая Форма N 2);
— примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
— примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
— порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
— условия досрочного погашения кредита;
— размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
— другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
— имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
— информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));
— информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
А также Центральный банк РФ письмом от 22.11.2010 N 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» устанавливает (п. п. 4, 10) что Кредитная организация информирует клиента о моменте исполнения перед кредитной организацией обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты, а также доводит до сведения клиента оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты (в ПВН, посредством банкоматов, платежных терминалов, устройств, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт и конструкция которых не предусматривает прием (выдачу) наличных денежных средств) во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему.
Кредитная организация сообщает клиенту о необходимости обеспечения сохранности переданных ему экземпляров договора и приложений (дополнений) к нему в течение всего срока действия данного договора, а также не менее 3 лет со дня его прекращения.
Таким образом, если Банк, не представляя вам на согласование условия и правила договора, которые он сейчас выдвигает, а также не законно не представляя вам счета выписки с графиком погашения и состава долга, можно утверждать что он злоупотреблял гражданскими правами.
Все это зачастую делается банком в целях фактического навязывания кредита на невыгодных для вас условиях и заведомо выгодных Банку.
В силу п. п. 1-2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Что вам необходимо сделать для защиты ваших прав, вы можете в судебном порядке потребовать признания кредитного договора незаключённым на тех условиях, которые требует от вас Банк и коллекторы, признания договора недействительным заключённым под влиянием заблуждения, признания договора недействительным несоответствующим закону, потребовать изменения условий кабального договора.
Защищаться от коллекторов необходимо обращениями в правоохранительные (силовые) органы в полицию и прокуратуру, поскольку коллекторы являются коммерческими структурами и никакими государственными полномочиями по законному взысканию долгов не наделены, поэтому не вправе приезжать к вам на работу, домой, шантажировать вас звонками.
Конечно же, в первый раз столкнувшись с обсуждаемой проблемой, вам будет сложно одному себя защищать от незаконных действий кредитных организаций и коллекторов.
Мы всегда будем рады вам помочь и защитить вас от необоснованных претензий и навязанных долгов.
Желаю вам уважаемые читатели, чтобы у вас было меньше долгов и больше вами заработанных своими личностными положительными способностями денег.
С вами был ваш адвокат Адвокатской палаты города Москвы
Щегольков Виталий Алексеевич.
С уважением,
Адвокат В.А. Щегольков.